Dili maayo nga kredito kumpara sa walay kredito: Unsa ang mas maayo?

Kung nag-atubang ka sa bisan unsang kapilian, maglisud ka nga maaprobahan ang usa ka credit card nga adunay gamay nga rate sa interes. Mahimong dili ka maaprobahan sa tanan. Dugang pa, mahimo ka usab nga adunay problema sa pagkwalipikado alang sa pabalay, pag-abli sa mga account sa utility, o bisan pagkuha usa ka trabaho sa pipila nga mga industriya, tungod kay ang kasaysayan sa kredito kanunay nga gigamit sa pagtimbang-timbang sa imong pagkakasaligan sa salapi sa kinatibuk-an.

Ania kung giunsa ang matag sitwasyon nga piho nga nakaapekto sa imong panalapi, ug kung unsa ang imong mahimo pagtukod—o pagtukod pag-usab—sa imong kredito.

Dili maayo nga kredito kumpara sa walay kredito

Sa kinatibuk-an, ang mga tawo nga adunay kabus nga kredito o wala’y kredito nag-atubang sa mga hagit kung nag-aplay alang sa pipila nga mga credit card, labi na ang adunay gamay o promosyonal nga APR, dakog kita nga mga ganti, o uban pang mga benepisyo. Giisip sa mga tigpahulam nga kini nga mga konsumedor mas taas nga peligro kaysa sa adunay maayo nga kasaysayan sa kredito, apan sa lainlaing mga hinungdan.

Ang usa ka tawo nga adunay dili maayo nga kredito nagpakita nga sila nanlimbasug sa pagtuman sa ilang mga obligasyon sa nangagi. “Gikan sa panan-aw sa nagpahulam, kung ang usa ka konsumedor adunay dili maayo nga kredito, ang nagpahulam adunay kasayuran aron isugyot nga ang konsumedor mahimong dili mobayad kanila ingon nga giuyonan,” ingon ni Freddie Huynh, bise presidente sa data analytics sa Freedom Debt Relief. Sa dili maayo nga kredito, mahimo’g daghang bulan o tuig aron ayohon, depende sa kadako sa kadaot.

Sa pikas bahin, ang usa ka konsumedor nga wala’y natukod nga kasaysayan sa kredito naghatag sa nagpahulam nga wala’y kasayuran nga susihon. Ang maayong balita mao nga nagkinahanglan kini ug unom ka bulan aron matukod ang kasaysayan sa kredito ug marka sa kredito. Bisan asa nga paagi, ang nagpahulam mopataas sa interes ug/o motanyag ug mas ubos nga limitasyon sa kredito aron mabayran ang kawalay kasegurohan ug dugang risgo.

Dili maayo nga kasaysayan sa kredito

Dili maayo” credit score kasagaran giisip nga bisan unsa nga ubos sa 580 sa Fair Isaac Corporation (FICO) scoring model. Ang mga marka sa FICO mao ang mga marka sa kredito nga gigamit sa kadaghanan nga nagpahulam ug gikan sa 300-850. Ania kung giunsa kini nga mga marka nabungkag:

• Kabus: 300–579
• Patas: 580–669
• Maayo: 670–739
• Maayo kaayo: 740–799
• Talagsaon: 800–850

Ang laing komon nga modelo sa credit-scoring mao ang VantageScore. Kini nga sistema naglihok parehas sa FICO, bisan kung dili kini kasagaran. Bisan pa, maayo nga mahibal-an kung diin nahulog ang imong marka sa sukdanan sa VantageScore:

• Kabus kaayo: 300–499
• Kabus: 500–600
• Patas: 601–660
• Maayo: 661–780
• Maayo kaayo: 781–850

7 nga mga tip aron matukod pag-usab ang dili maayo nga kredito

Kung ikaw adunay dili maayo nga kredito, adunay pipila ka mga lakang nga imong mahimo aron mapauswag kini sa paglabay sa panahon.

1. Himua ang tanan nimong pagbayad sa oras

Ang pinakadako nga hinungdan nga nakaapekto sa imong credit score ubos sa FICO ug VantageScore nga mga modelo mao ang imong kasaysayan sa pagbayad. Ang pagbayad sa imong mga bayronon sa oras ug sa bug-os adunay usa ka positibo nga epekto sa imong credit score. Ug kini dili lamang magamit sa imong credit card— kinahanglan nimong tinguhaon nga magpabilin sa ibabaw sa tanan nimong bayronon lakip na ang mga utilities, telepono, ug abang o utang. Ang pagkawala bisan usa ka bayad mahimong makadaot sa imong kredito.

2. Gamita ang credit nga responsable

Mahimong maghunahuna ka nga ang paglikay sa imong credit card human masayop makapanalipod sa imong iskor, apan dili kana tinuod. Ang mga credit bureaus nagsalig sa imong nagpadayon nga kalihokan sa kredito aron matagna kung unsaon nimo pagdumala ang kredito sa umaabot. Mao nga imbis nga maglikay sa pag-utang sa tanan, hunahunaa ang pagpaningil og gamay nga kantidad nga mahimo nimong mabayran dayon.

3. Ipaubos ang imong credit utilization ratio

Ang ikaduha nga pinakadako nga hinungdan sa pagtino sa imong FICO credit score mao ang “mga kantidad sa utang,” o unsa ka dako nga credit ang imong gigamit kumpara sa kinatibuk-ang kantidad sa credit nga anaa kanimo. Kini nailhan usab nga imong credit utilization ratio, nga mao ang kantidad sa revolving credit imong gigamit nga gibahin sa kinatibuk-ang credit nga anaa kanimo, gipahayag isip porsyento. Pananglitan, kung ikaw adunay credit card nga adunay limitasyon nga $5,000 ug balanse nga $500, ang imong credit utilization ratio mahimong 10%.

Ang ratio sa paggamit sa kredito nagpahibalo sa mga nagpahulam nga nagsalig ka kaayo sa paghulam og salapi aron makuha. Ang usa ka maayong lagda sa kumagko mao ang pagpabilin sa imong paggamit sa kredito ubos sa 30%, sumala sa Experian.

4. Ikonsiderar ang pag-aplay alang sa usa ka sigurado nga credit card

Gisiguro nga mga kard gidisenyo alang sa mga tawo nga adunay dili kaayo dako nga kredito. Gipaluyohan sila sa usa ka cash deposit ug kasagaran adunay gamay nga limitasyon sa kredito. Kini nga mga kard sa kasagaran adunay labi ka labi nga mga kinahanglanon sa pagka-kwalipikado kaysa mga kard nga dili sigurado. Ang usa ka luwas nga kard mahimong usa ka mapuslanon nga himan sa pagtukod pag-usab sa imong kredito, labi na kung kanunay ka nga nagbayad sa imong bayranan sa oras ug sa bug-os. Siguruha lang nga ang imong partikular nga kard nagreport sa kalihokan sa mga credit bureaus.

5. Likayi ang pagtigom sa mga bayranan sa interes ug bayranan

Ang pagtugot sa imong utang nga mag-snowball tungod sa taas nga mga rate sa interes ug mga ulahi nga bayad naghimo niini nga labi ka lisud nga pagdumala. Kini nga mga bayranan dali nga makadugang ug hinungdan sa pagtaas sa ratio sa paggamit sa imong kredito. Dugang pa, kung tugotan nimo nga modako ang imong balanse, mahimo ka maglisud sa pagpadayon sa mga pagbayad. Mahimo nimong malikayan kini nga sitwasyon pinaagi sa pagpabilin sa paggamit sa kredito sa pinakagamay ug pagbayad sa imong balanse sa tukmang oras ug sa tibuok kada bulan.

6. Bayad ang nautang nga utang

Ang bisan unsang mga utang nga imong nautang dili lamang makaapekto sa imong kredito apan ang imong abilidad sa pagbutang og mga pundo ngadto sa ubang mga tumong, mao nga importante ang pagbayad sa utang sa labing dali nga panahon, ilabi na kon kini adunay taas nga interest rate. “Kung nagtukod ka pag-usab pagkahuman sa usa ka krisis sa pinansya, usa sa labing hinungdanon nga mga butang nga buhaton mao ang paghimo og usa ka plano aron mabayran ang bisan unsang utang sa credit card,” ingon ni Huynh. imong uban pang pinansyal nga obligasyon ug umaabot nga mga tumong.

7. Kanunay nga bantayan ang imong kredito

Pagsusi sa imong mga taho sa kredito makatabang kanimo nga masabtan kung unsang mga hinungdan ang labing nakaapekto sa imong marka sa kredito. Pananglitan, mahimong adunay usa ka koleksyon nga account o bisan usa ka sayup sa imong credit report nga nagguyod sa imong marka. Ang regular nga pagrepaso sa imong mga taho makatabang kanimo sa pagtino kon unsa nga mga hinungdan ang kinahanglan nimong pauswagon aron mapauswag ang imong kredito. Makakuha ka ug libre nga kopya sa imong credit report gikan sa matag usa sa tulo ka dagkong credit bureaus (Equifax, Experian, ug TransUnion) sa annualcreditreport.com.

Walay credit history

Ang walay kasaysayan sa kredito nagpasabot nga walay impormasyon mahitungod sa imong paggamit sa kredito nga gitaho ngadto sa mga credit bureaus. Busa, ang imong credit score dili mahimo ug wala maglungtad. Mahitabo kini kung wala ka pa makahulam kaniadto, sama sa a credit card, pagpautang, o pautang sa sakyanan. Mahimo usab kini mahitabo kung naggamit ka lang og kredito sulod sa pipila ka bulan.

7 nga mga tip sa paghimo sa kredito gikan sa wala

Ang maayong balita mao nga kung wala’y marka sa kredito, mahimo ka magsugod sa pagtukod og maayong kredito sa pipila lang ka bulan, basta imong gisagop ang responsable nga pamatasan sa paggasto.

1. Pagkat-on sa mga sukaranan sa kredito

Sa dili pa mag-diving una sa pag-apply alang sa usa ka credit card, paggahin og panahon sa pagkat-on unsa ang credit, unsaon pagdumala niini, ug sa unsang paagi kini makaapekto sa imong adlaw-adlaw nga kinabuhi. Ang pagbaton ug lig-on nga pagsabot bahin sa kredito makatabang kanimo sa paghimog maayong mga desisyon sa panalapi kon panahon na sa pag-aplay alang sa imong unang kard.

2. Susiha ang imong mga credit report

Kung wala pa nimo makuha ang imong mga taho sa kredito kaniadto, maayo nga ideya nga tan-awon ug tan-awon kung unsang impormasyon ang gigamit aron makamugna ang imong marka sa kredito. Hinumdumi nga ang matag credit bureau nagkolekta sa imong datos nga independente, mao nga gusto nimo nga masiguro nga ang kasayuran makanunayon sa imong mga taho. Makakuha ka ug libre nga kopya sa imong mga credit report kada semana hangtod sa katapusan sa 2023. (Pagkahuman niana, ang libre nga mga taho magamit ra kausa matag tuig.)

3. I-report ang kalihokan sa pagbayad

Bisan kung wala kay credit card, mahimo nimong sugdan ang pagtukod sa imong credit score pinaagi sa pagreport sa imong kasamtangan nga balay o mga bayad sa utility ngadto sa tulo ka mga credit bureaus. Mahimo kini gamit ang serbisyo sa ikatulo nga partido sama sa Experian Boost, nga nagtugot kanimo sa pag-input sa nagbalikbalik nga mga bayranan sa imong Experian nga taho. Hinumdumi: Ang imong kasaysayan sa pagbayad nagkantidad sa 35% sa imong FICO nga marka sa kredito, busa siguroha nga nagbayad ka sa hustong oras.

4. Ikonsiderar ang pag-aplay alang sa usa ka secured o student credit card

Ang luwas nga mga credit card usa ka lig-on nga kapilian alang sa mga tawo nga wala’y kredito, usab. Sa makausa pa, kini nga mga kard kasagaran mas sayon ​​​​nga kuwalipikado ug gipaluyohan sa usa ka cash security deposit. Kung naa ka sa kolehiyo, ang usa ka credit card sa estudyante mahimong lain nga kapilian alang sa pag-access sa kredito nga adunay labi ka relaks nga mga kinahanglanon sa kwalipikasyon.

5. Likayi ang pagdala sa utang kada bulan

Usa ka dako nga tumotumo sa kredito mao nga kinahanglan nimo nga magdala usa ka balanse aron matukod ang usa ka kasaysayan sa kredito. Apan dili kana ang kahimtang. Maalamon nga likayan ang pagsingil sa mga transaksyon sa imong kard nga dili nimo makatarunganon nga mabayran sa tibuuk ug sa oras matag bulan. Makatabang kini kanimo nga malikayan ang wala kinahanglana nga mga bayranan sa interes, nga dali nga madugangan, ug magpabilin nga ubos ang imong paggamit. Ayaw kabalaka: Makakuha ka gihapon og kredito sa paggamit sa imong kard bisan kung bayran nimo kini dayon.

6. Pagdugang ingon usa ka awtorisado nga tiggamit

Kon duna kay kasaligan nga higala o sakop sa pamilya, sama sa ginikanan o kapikas, mahimo ka nilang idugang isip awtorisadong tiggamit sa ilang credit card. Naghatag kini kanimo sa parehas nga mga pribilehiyo sa paggasto nga wala’y ligal nga responsibilidad sa pagbayad sa balanse. Gipanunod usab nimo ang pipila sa ilang positibo nga kalihokan sa kredito, nga gitugotan ka nga magtukod usa ka puntos sa paglabay sa panahon. Sa tinuud, dili nimo kinahanglan nga gamiton ang kard aron makabenepisyo ang imong kredito. Siguruha lang nga ang nag-unang cardholder naggamit niini nga responsable, tungod kay ang ilang mga kasaypanan magbutang usab sa imong marka.

7. Kanunay nga bantayan ang imong credit score

Bantayi ang imong credit score aron masiguro nga aduna kay usa, ug ang imong responsable nga paggamit sa credit nagtabang niini nga motaas sa paglabay sa panahon. Hinumdomi nga ang mga taho sa kredito wala maglakip sa imong iskor. Mahimo nimong bayran ang FICO aron makuha ang imong puntos, apan daghang mga bangko, mga unyon sa kredito, ug mga tig-isyu sa credit card ang nagtanyag libre nga mga marka sa FICO sa mga kustomer. Busa susiha una ang imong mga institusyong pinansyal.

Ang takeaway

Ang pagsugod sa bag-o sa pagtukod sa kredito sa kasagaran mas maayo kaysa pag-rebound gikan sa dili maayo nga kasaysayan sa kredito. Samtang walay bisan usa niini nga mga sitwasyon ang sulundon, ang maayong balita mao nga ang pagsagop sa mga maayong pamatasan sa panalapi makatabang kanimo nga makab-ot ang imong gitinguha nga marka sa kredito sa umaabot.

Dili igsapayan kung nagtukod ka sa imong kredito sa unang higayon o nag-ayo niini pagkahuman sa pipila ka mga aksidente, mahimo ka magsugod sa paghimo og positibo nga epekto sa imong kasaysayan sa kredito dayon. Pag-focus sa pagbayad sa imong mga bayronon sa oras ug sa bug-os matag bulan, gamit lang ang daghang kredito kung gikinahanglan, ug pag-monitor sa imong kredito alang sa mga sayup o pagbag-o. Sa katapusan, hinumdumi nga magmapailubon. “Sa duha nga mga kaso, ang hinay ug makanunayon sa kasagaran modaog sa lumba,” ingon ni Huynh.